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曇花一現還是理性繁榮?金融科技這把火會燒到什么時候?
  • 發布時間:2020-01-08
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  • 中國經濟發展正處于新舊動能轉化升級轉化的關鍵時期。外部環境的挑戰和不確定性沒有減少。有必要思考下一階段發展新實體經濟的途徑,包括新模式、新動力、新動能、新技術和新基礎。金融科技領域有許多熱點。根據最新的行業實踐和投資情況,以下三個觀點值得進一步探討。

    首先,金融技術不是曇花一現;它正進入一個理性繁榮的時期。

    金融技術涵蓋哪些領域,是曇花一現還是長期持續的變化?從另一個角度來看,過去幾十年來,金融科技與金融機構的信息化、電子化和數字化是什么關系?在過去的幾十年里,普通商業組織在切入金融業務、提供金融服務和創新金融產品方面的努力有什么不同?這些都是值得深入考慮的問題。

    金融技術目前的范圍涵蓋支付結算、電子貨幣、點對點借貸、大數據、區塊鏈、云計算、人工智能、智能投資和護理、智能合同等領域。它正在對銀行、保險和證券領域的核心業務產生巨大影響。據判斷,它正在擺脫野蠻的增長,進入一個理性繁榮的時期。

    理性看待金融科技的價值,是為了解決以下三個問題:金融業務創新、安全高效的交易、技術與智能的融合。對金融科技過去的簡要回顧更清楚地表明了這一趨勢:“1.0早期階段主要是以信息技術加金融來實現電子化和自動化的金融服務,以商業銀行的信貸、清算和綜合業務系統為典型代表。

    2.0專注于電子金融渠道的轉型。金融企業利用互聯網、呼叫中心、自動化設備和移動終端渠道收集大量用戶和信息,實現信息共享和業務拓展。

    3.0階段是以技術為導向的,許多科技企業已經開始進入金融市場,借助網絡、機器、數據、用戶信息和交易行為提供創新的金融服務。

    4.0是金融機構和科技機構的加速融合。金融產品和服務主要以數字形式提供。大量技術研發和平臺建設都注重與金融服務相結合。人工智能、虛擬現實、大數據、云計算和區塊鏈等新技術越來越多地用于金融交易和產品。這種趨勢應該會持續很長一段時間。

    對中國金融科技活動的詳細調查側重于三大類機構,包括傳統金融企業、新興技術(互聯網)公司和支持服務(通信、基礎設施和相關專業服務)。主要形式包括互聯網支付、點對點貸款、眾籌、互聯網銷售(基金、保險)、消費金融、企業金融服務、信用報告和數據服務。這些格式將繼續創新,并在未來一段時間變得越來越繁榮。

    第二,金融技術注重服務新的實體經濟,特別注重創新和促進人工智能。

    金融科技已成為熱點,這與當前中國企業和居民積累更多金融資產、互聯網盛行、金融交易日益活躍的社會經濟環境有關。這也關系到中國推進供給側結構改革、推進金融市場化的總體情況,以及新實體經濟與第一產業和第二產業融合的快速發展。毫無疑問,金融技術提供了平等和獨特的新供應。

    在很長一段時間內,中國的金融形式相對單一,幾個金融機構占主導地位,金融供給嚴重不足。傳統的創新領域沒有取得很大進展。直到互聯網和移動技術普及,大量創新格式開始出現

    首先是區塊鏈,它降低了交易和信任風險以及金融機構的運營成本。它在信用調查、股票交易、P2P跨境支付、結算和結算中發揮著重要作用。

    第二個是大數據挖掘。支付具有金融和數據的雙重屬性。支付場景所擁有的數據資源是進一步開發復雜金融服務(如信貸和信貸調查)的基石。社交媒體可以整合個人消費和安全領域的許多信息,并直接將其轉化為金融服務平臺。搜索引擎可以將用戶流量引入金融領域,將來他們可以輕松地使用大數據進行智能分析。

    第三種是人工智能,可能導致中低端分析活動在大范圍內被取代,在時間維度上進行預測,優化風險定價模型,減少情緒干擾,優化游戲策略。人工智能應用于互聯網金融及相關領域。它從金融和商業數據中提取大量有用信息,經過信息處理和判斷后反饋給金融機構決策,并實時反饋給用戶選擇,從而減少雙方交易的信息不對稱和不確定性,推動金融業的智能化發展。

    第三,金融科技必須高度重視促進生態進化和凈化的社會責任。

    金融科技產業在發展的同時必須承擔相應的社會責任:

    首先,提供包容性的金融服務以節約社會成本。金融技術為包容性金融提供了最有效的工具,推動了先進技術在金融業的創新應用,極大地節約了社會成本,并幫助整個社會彌合了數字鴻溝。從實踐的角度來看,無論是金融機構還是金融科技創新企業,一旦整個生態系統建立起來,都會在資本市場得到更高的估值,這實際上是對其基礎數據和先進技術的認可。社會各界應大力推動互聯網金融生態的演變。

    第二是擁抱發展中的監督和控制風險。金融科技產業必須學會在監督和控制各種風險中發展。只有在法律法規的框架內明確和規范才是行業的好消息。它似乎利用了一段時間的監督來發揮優勢。從長遠來看,如果沒有規章制度,在弱肉強食的法則下,今天的贏家今晚將被一個更野蠻的對手推翻。

    當然,金融科技的監管應該因地制宜,及時進行。根據中國金融科技的特點,起步晚,供給不足。監管部門要傾聽行業的真實聲音,注意與行業機遇的配合,防止分業監管和跨境操作的制度性失誤,促進互聯網金融生態的凈化。

    今年是金融風險防范年,提醒所有從業者、創新者和投資者關注風險。全社會必須共同努力,為金融科技的發展創造良好的環境。

    一是加強立法和執法。近年來,出現了大量的支付欺詐和財務管理黑平臺,但非法成本極低,即存在法律原因和執法力度不足。

    二是大力建立社會信用體系,重點跟蹤和關注欺詐和不誠實的終身記錄。

    三是加強投資者和金融消費者的教育,提高用戶的識別能力。面對各種金融科技產品和服務,最直接的保護是提高用戶的安全意識。

    第四,引入中國版的監管沙箱,借鑒國際限制性授權和豁免的經驗,同時建立行業黑名單,對違規者和違規者給予警告,甚至禁止行業進入,以促進互聯網金融、共享金融技術和金融生態系統的可持續發展。

    簡而言之,金融技術是開創性的。它讓媽媽

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